Сам по себе кредит представляет собой выдача денежных средств на конкретные цели, на получение какого-либо имущества заемщиком.
Цель ссудного соглашения оговаривается заранее между кредитным учреждением и клиентов, заемщик не имеет право направлять заемные средства на другие цели, иначе чем те, которые указанные в договоре.
На деле заемные средства заемщику не выдаются на руки, а направляются непосредственно на реквизиты поставщика, если этого не произошло, то банк имеет полное право потребовать доказательства целевого назначения.
Существует несколько видов целевого кредита. Самые распространённые из них:
- Товарный кредит. Достаточно популярный способ у обывателя купить дорогостоящую технику, мебель и прочие предметы обихода. Для этого даже не нужно обращаться в отделение банка. Кредитные эксперты есть в любом торговом центре, специализирующиеся на продажи дорогостоящей техники и мебели. Такой вид кредита обычно носит краткосрочный характер. Не более 12 месяцев;
- Ипотечный кредит. Такой вид кредита носит долгосрочный характер обязательно страхование имущество, оценка и оформление залога на время действия ссудного соглашения (ипотечного договора). При ипотечном договоре приобретается квартира, дом заемщику. Для заемщика это едва ли не единственная возможность приобрести дом, а банк выдает такие кредиты на длительный срок от 5 до 30 лет. Квартиру нельзя продать, поменять, без согласования с банком, оплачивать ежегодную страховку;
- Кредит на автомобиль. Залог оформляется на приобретаемое движимое имущество. Причем все расходы, связанные с эксплуатацией автомобиля, техническим осмотром и оценкой ложатся на заемщика. Также этот вид кредита не бывает длительным, не более 5 лет;
- Займ на обучение (образовательный кредит). В нашей стране данный вид кредита не слишком распространён. Банк перечисляет на счет учебного заведения оговоренную договором на обучения сумму. Использовать этот кредит никак иначе нельзя. Важное условие при таком виде кредита, что учебное заведение должно иметь государственную аккредитацию.
Как и любая программа кредитования целевой займ имеет ряд преимуществ и недостатков
К достоинствам целевого займа можно отнести:
- Легкость получения. Банки более охотно выдают целевые кредиты, чем потребительские, потому как при целевом кредите чаще используется страховка и оценка;
- Более низкие процентные ставки. Особенно это касается ипотечного кредитования.
- Длительный срок кредитования. При длительном сроке кредитования заемщик выбирает себе график погашения исходя из ежемесячного дохода, а банк в итоге получает больше, так как переплата по длительным срокам кредитования больше чем при обычном потребительском;
- Ипотечное кредитование едва ли не единственный способ иметь собственное жилье.
К недостаткам целевого кредитования можно отнести:
- Дополнительные расходы. К таким расходам относятся оформление страховки на залоговое имущество, жизни и болезни заемщика;
- Оценка залогового имущества. Здесь казус такой, что оценку и страховку нужно производить в компаниях, аккредитованных банком;
- Более длительный срок рассмотрения заявки. Дополнительные проверки благонадежности заемщика;
- Невозможность распоряжаться заемными средствами.
Если заемщику нужны деньги на определённую цель, то целевой кредит является отличным выходом из этой ситуации.