Капитальный ремонт требует больших денег, особенно в случае, если жилье в плачевном состоянии, либо квартира покупалась в новостройке, и семья вынуждена сама заниматься обустройством. Иногда на все уходит на самом деле много средств, поэтому сегодня на рынке стала пользоваться спросом специальная программа – ипотека на ремонт.
Особенности кредитования
Плюсы кредита:
- Ставка ниже, чем по потребительскому займу.
- Возможность получить крупную сумму в кредит.
- Длительный срок погашения, что уменьшает ежемесячный платеж.
- Обычно банки не требуют заключения договора страхования.
Минусы займа:
- Строй контроль со стороны банка над целевым использованием денег.
- Издержки при оценке залога, регистрации сделки и т. д.
- Низкий залоговый коэффициент. Как правило, нельзя в кредит получить больше 50% от оценочной стоимости залога.
- Риски потери объекта залога при невыполнении долговых обязательств.
Термин «ипотеку» тут применяется только из-за факта залога недвижимости, где планируется делать ремонт. По сути же, это обычный потребительский кредит, хотя ставка все же здесь меньше, да и срок больше, чем по классическому займу. Поэтому программа и пользуется популярностью, ведь нагрузка на семейный бюджет здесь ниже.
Итак, ипотекой на ремонт называют потребительский заем под залог ремонтируемого жилья. Эксперты рекомендуют оформлять такой кредит только в крайнем случае, когда денег на ремонт нет и их негде взять в ближайшее время. Все-таки это кредит. Значит, есть долговые обязательства, процентная переплата и риск потери заложенного объекта.
С одной стороны длительный срок погашения делает ежемесячные платежи более или менее посильными, с другой – приводит к большой итоговой переплате. Процентная ставка хоть и меньше, чем по потребительскому кредиту, но она выше, чем по обычной ипотеке на покупку готового жилья.
И разница есть. Ведь потребительский кредит на ремонт заметно ударит по карману. К примеру, ипотеку на ремонт можно оформить на длительный срок (до 20 лет), а в случае с нецелевым потребительским кредитом срок редко превышает 5 лет.
Если оформить потребительский кредит на сумму 500 000 р. на 5 лет под 13%, то ежемесячный платеж с аннуитетной схемой погашения составит 11 400 р., а общая переплата – 183 т. р. Если же оформить ипотеку на ремонт на 20 лет под 10%, то платеж составит 4 800 р.. Но и итоговая процентная переплата окажется аж 660 т. р.
Будут сложности и бюрократическая волокита. Дело в том, что обязательно нужно будет оценить объект залога в аккредитованной оценочной компании. Также необходимо потом отчитаться перед банком о целевом использовании денег. Т. е. кредит является целевым – только на закупку стройматериалов, мебели и оплату работы мастеров. Все траты нужно будет подтвердить документами.
В этом много неудобств. К примеру, если заемщик сам не умеет проводить ремонтные работы, то придется нанимать рабочих. Им необходимо платить. И платить заемными деньгами банка. Т. е. в итоге потребуется отчет об использовании денег. Выходит, что обязательно нужно работать с подрядчиком по официальному договору, что, как правило, обходится заказчику дороже.
Все платежные документы будут анализироваться банком и прилагаться к кредитному досье.
Оформление ипотеки на ремонт
Кредит оформляется в несколько этапов. После изучения предложений максимального числа банков и выбора наиболее подходящих условий пора заказывать оценку залогового объекта и собирать остальные документы для подачи заявления.
Необходимые документы:
- Заявление.
- Паспорт (отметка о регистрации обязательна).
- Справка о доходах и трудовая книжка.
- Свидетельство о праве собственности на залоговый объект.
- Договор купли/продажи, если имеется. Естественно, он требуется, когда жилье покупалось. В иных же случаях недвижимость переходит по завещанию или передается в дар, то свидетельство и праве собственности все равно должно быть.
- Отчет об оценке залога.
Список документов может быть дополнен, так как перечень требуемых бумаг у банков немного отличается. Может потребоваться ИНН, военный билет, водительские права и т. д.
Если кредит одобрен, то подписывается договор кредитования и договор об ипотеке, после чего обременение регистрируется в реестре. В итоге заемщик получает необходимую сумму денег в кредит и гасит задолженность согласно графику. Есть вариант с получением траншей, т. е. не всей суммы сразу, а частями через определенные промежутки времени.